把錢存入銀行，比自己鎖到保險箱還保險，這一直是儲戶們的共識，如今一個消息正鬧得沸沸揚揚，那就是國家可能要組建存款保險公司，對銀行存款上保險的消息。

　　存入銀行的錢還要上保險嗎？晨報記者進行了一番調查。

　　擠兌風波現身金融机构

　　“建立和完善存款保險制度有利于保護存款人利益，對有問題的金融机构進行及時校正。”中國人民銀行有關負責人如是肯定存款保險制度。可以說，盡快建立存款保險制度已成為有關官員和專家學者的共識。

　　中南財經政法大學教授劉惠好認為，存款保險要現身一個重要原因是，擠兌風波近年來現身于我國信用社、商業銀行等金融机构，直接威脅著金融業的穩健運行。

　　据相關方面的消息，2001年，某城市信用社因董事長挪用、侵占資金發生擠兌，雖然當地人民銀行注入了全部准備金，當地政府也調集了資金，但最終該信用社仍未擺脫破產噩運。几年前“某省發展銀行”、“某國際信托”等金融机构的破產，用事實說明金融市場絕非“只進不出”的鐵板一塊，它們也帶著諸多風險。

　　有專家稱，今后誕生的民營銀行、區域性商業銀行更不會由國家控股。這樣的銀行就是真正的企業，企業就意味著自負盈虧，一旦倒閉破產，誰來償還儲戶的存款？顯然，存款保險勢在必行。

　　各國經驗表明，金融机构倒閉在任何國家都是不可避免的。美國每年要倒閉300家銀行，但因為1934年美國成立了聯邦存款保險公司，建立了存款保險制度，這种銀行倒閉不僅不會對金融市場造成大的沖擊，而且會成為市場經濟优胜劣汰的典范。

　　67個國家建立存款保險制度

　　誠然，我國的居民存款一直是有保障的。目前，國內的銀行通常采取的是隱性的政府信用擔保，一旦銀行出現無力兌付存款，政府總是直接為危机中的金融机构“救火”，其結果將導致金融机构彌漫“道德風險”。

　　銀行業專家認為，這种隱性存款保險制度的最大缺陷是，它強化了金融企業的“道德風險”動机———無論是小額存款人還是大額存款人在選擇開戶銀行時都不會關注它們的風險狀況，這种隱性存款保險是造成銀行業不良貸款原因之一。同時，因“道德風險”問題而形成的不良貸款存量又必須依靠“隱性存款保險制度”自身（即不斷向銀行注資）來解決，從而使政府實施這項制度的成本越來越高。

　　与隱性存款保險不同，美國上世紀30年代創建的顯性存款保險制度，通過法律形式規定存款性金融机构交納保費，一旦它們面臨危机或破產，就由這家保險机构為存款人支付一定額度的存款。目前全球共有67個國家建立了這項制度。

　　市民不愿買單

　　記者來到江漢路上几家銀行的營業廳進行了調查，10位中有9位儲戶認為，即使目前推出存款保險，也不會考慮購買。

　　漢口的周先生說，目前，銀行倒閉和破產的可能性很小，因為銀行信用与國家、政府信用息息相關，因此銀行破產給不出錢的可能性太小了，犯不上花錢去投一份保險。

　　儲戶王先生說，銀行的風險應由銀行自擔，干嗎讓儲戶買單？這根本沒有什么道理。

　　在國家机關工作的汪先生說，銀行破產后，儲戶的錢一定有辦法兌付，根本不用投保。

　　一位保險公司人士告訴記者，保護存款人利益的“存款保險”出台勢在必行，但依當下普通儲戶的心理，可能不會有多少人心存“銀行也會倒閉、破產”的預期。畢竟，相當多儲戶認為，銀行信用与國家、政府信用息息相關，根本就不考慮銀行破產會給不出錢。因此不會有多少人購買這個保險產品。

　　武漢某銀行個人業務部老總認為，存款保險有將銀行成本轉嫁給消費者之嫌，1年期利息稅后只有1．584％，再扣除保費不就更沒收益了嗎。這樣一來，儲戶的定期存款确實是像鎖進保險箱一樣安全了，收益卻几乎等于零。

　　銀行會買單？

　　另有銀行界人士稱，存款保險是件好事，但天底下從來就沒有“免費的午餐”，如果存款保險費用過大，會增加銀行的營運成本，如果以企業行為來處理，銀行是否會“買單”？

　　不過，按照國外的通行做法是，政府以法律形式規定存款保險的強制措施，即要求銀行向特定的存款保險机构購買存款保險，這些保險費將成為存款保險基金的一部分，一旦銀行無力兌付存款人存款，將由存款保險机构出面支付存款人全部或部分存款。

　　何為存款保險制度

　　存款保險制度，是所投保金融机构通過保險机制的運作，來保障其儲戶（特別是中小儲戶）的權益，以避免發生因少數銀行破產倒閉而導致大規模的恐慌擠兌現象，從而達到維系整個金融体系的安全与穩定的目的。

　　目前，不少國家已經采取強制性的存款保險制度化解金融風險。

　　如何建立我國的顯性存款保險制度？專家認為，要著重把握兩個關鍵點。

　　在保險費率方面，是選擇單一費率還是差別費率？前者的好處是成本低廉、簡單易行，缺陷是促使所有的銀行都去追求風險，但實際中又很難精确測度各存款机构的風險，進而難以确定費率差別。

　　另一個關鍵點是存款保險額度，上限如果定得過高，那么所有的存款人都不會關注銀行風險狀況，如果定得過低，那么多數存款人又將在“保險网”以外，存款保險制度發揮不了應有的保護存款人利益作用。 　

　　晨報理財調查　記者肖陽