现代社会的生活节奏不断加快，消费观念不断更新换代，信用卡的普及和广泛应用，催生了新兴市场--信用卡代偿产业，据权威机构艾瑞公司统计数据，中国信用卡数量从2007年的0.9亿张增长至2016年的4.7亿张，中国信用卡存量增长近5倍。

而面对如此庞大的信用卡群体基础，期末应偿信贷也已成为信贷机构更加谨慎应对的新课题。根据央行数据，仅2015年底，信用卡期末应偿信贷余额就多达3.1万亿元，信用卡代偿的市场基础已经具备，“信用卡代偿”成为新兴行业已经大势所趋。

笔者就信用卡代偿以及消费信贷未来发展前瞻，对小赢科技总裁成少勇进行了专访，并就“小赢卡贷”在实际操作过程中获得的宝贵经验与大家进行分享。

    
市场基础决定市场未来

据成总介绍，信用卡消费的客群基本是划分为两种，一种是受低价吸引来客户，这些客户会继续在这里借钱。另一种是不一定以更低的价钱，只是因客户的额度太少，比如只有一两张信用卡，一直不够用，而信贷公司可以给他一个恰当的消费额度。

从我国目前消费信贷市场情况来看， 信用卡代偿业务还处于非常原始的初期阶段，目前为止，全国只有四、五家从业企业，但也只是处在一个非常初期的起步阶段。但，我觉得这个业务具有非常巨大的市场潜力，实际上这个潜力还没有得到释放。从我们与艾瑞公司共同发布的《2017年中国信用卡代偿行业研究报告》上的数据显示，自2012年至2016年，我国信用卡期末应偿信贷余额由1.14万亿元人民币上升至4.06万亿元人民币，年均复合增长率达到37%。2017年信用卡代偿市场贷后余额规模在870亿左右，随着市场不断的培育和累积，这一数字将呈几何型增长。可以说，信用卡代偿的市场的未来是巨大的，是可以预见的。

小赢科技恰是看准市场先机，着眼于未来，推出“小赢卡贷”，这项业务是小赢科技旗下致力于用领先的金融科技为新中产阶级人群提供解决短期流动性资金需求金融解决方案的信用卡代偿品牌。

小赢卡贷成立一年半的时间，注册用户就突破了900万，发展势头迅猛。

互联网大数据既是门槛也是双方利益的必要保障

据成总介绍，要把这个业务做好，需要有两个基本的要素，第一、资金成本要足够的低，第二，你的风控能力要足够的强。

这方两面其实是要把传统银行和互联网金融的能力都要具备，通过互联网金融把互联网大数据的能力都应用起来，形成了这个行业的门槛，这对于市场上大部分的消费金融公司来讲门槛还是比较高的。

小赢卡贷应用了人脸识别、智能身份识别系统，后台对接银行系统进行绑定。整个线上申请流程下来，耗时仅仅需要145秒。在信用审批环节繁复、严谨的基础上，实际从用户提交申请到审批额度，整个分析过程用时3秒-40秒。这真是做到了科技与信贷消费进行了实际结合，对于鱼龙混杂的消费信贷市场，这种以强大的技术能力作为门槛，其实也是对买卖双方利益的必要保障。

按成总的理解就是，通过科学数据能够更方便更准确的对客户做出信用评价，这是最关键的。以前这个工作是很难做的，现在有了强大的互联网大数据，这项工作也就越来越容易做了，这是一个按照经济学的理论作为一个需求供给。

例如：我开始什么都不知道的时候我所有的人都收20%，就是只收一个利息就完了，最终可能有的人持10%的利息，有人持30%的利息。而通过互联网大数据的技术手段，可以很精准的度量风险，那么我们所给出的产品和服务方案针对不同客户就会不同。这种科技的发展就使得在整个需求供给的区间里面能够满足剩余的利润空间会越来越大，所产生的经济价值和社会价值更大。

提前布局，赢得先机，用科技为业务插上翅膀

“小赢科技”正是对未来市场有了预判，并把握了市场先机，才能够在市场尚未形成时的初期，就取得市场先机，并形成了核心优势。

成总在谈到小赢科技的核心优势时谈到，我们充分利用互联网技术手段，对市场与客户进行经营和管理。比如，一个客户在移动端来借一个几万块钱的贷款，这还真的要有我们有很强的风控能力是技术能力，要知道一般现金贷也就1000块钱的这种级别，如果要出去几万元，那么对这个客户的信用和欺诈能力要有极好的判断力，否则的话是做不了的。所以，它对这个公司的数据能力和技术能力是要求非常高的。

这也正是我们主要的能力，也是我们的核心优势，因此，我们可以在市场上给出很高的额度，满足更多人群的需求。从实际操作来看，技术和模型以及海量的数据达到一定的程度时，对客户觉得给几万元问题不大的。甚至，对于好的客户现在逐步进一步增加额度，给到十万元也会比较有信心了，这个是一个长期的模型数据搜集整理学习的过程，可以说“小赢科技”积累了这样的能力。

互联网技术不但降低了管理成本和市场成本，同时，也是一个直接获客的重要方式和手段，在产品本身的体验方面，包括说业务处理速度，安全性，包括使用过程中的便捷性等各方面一定要从产品的技术层面进行考虑的。

大家都知道现在用户之间口碑传统非常重要，我们很多用户是来自老用户的推荐，这些也是我们在产品上不断尝试的方向。 充分利用现代科技手段，从技术上对业务的全流程进行管理，发展市场、保障利益，最终形成核心优势。

我们有理由相信，信用卡代偿业务在国内刚刚兴起，市场基础和前景广阔，需要更多的力量共同完成对市场的开发和维护，小赢科技通过“小赢卡贷”为这个庞大的行业开了个好头。