原标题：伤不起的小心肝！有乙肝，还能买到实惠的重疾险吗?
中国有多少乙肝？有说八千万、有说一亿的，总之数字很庞大。
很多人会谈乙肝色变。很多人不敢让人知道自己有乙肝。
虽然逐渐的大家对乙肝有了客观的认识，但在买保险的时候，乙肝还是个满棘手的问题。
很多网销重疾险，管你是乙肝病毒携带者、小三阳、大三阳还是乙肝肝炎，统统拒之门外。这种做法简单粗暴，估计保险公司的内心O.S是：产品卖的这么便宜，就尽量挑身体好的群体承保，宁可错杀也不放过。保险公司也会担心乙肝的不好后果带来的理赔率升高。
最近有不少猫友提问，有乙肝，还能不能在网上买到实惠的重疾险了？
答案是能，但可选择的产品不多，猫妹给大家挑了两款拿得出手的，尽量满足大家的不同需求。
两款产品：一个是弘康的哆啦A保，一个是国华人寿和悟空保联合推出的紫霞保（只保女生）/盖世英雄（只保男生）。
先说两款产品对乙肝的核保结论：
一般来说，投保重疾险，乙肝病毒携带者和小三阳都不难通过核保，结论可以是标准体也可以是加费；大三阳的拒保率就比较高了；至于乙肝肝炎，就更没戏了。
两款产品，核保的结论都是正常的，略有差异，只是尺度把握略有不同。
关于哆啦A保，之前写过：
这是一款面向儿童和成人群体的含身故保障的多次赔付终身重疾险，重疾保障105种疾病，最多可赔付3次，轻症保障55种疾病，最多可赔付两次；18岁以前身故，返还保费（不是坑，都是如此），18岁以后身故，赔付保额。还可以在重疾的基础上附加一份医疗险，30天到55周岁都可投保。
感兴趣的可以戳这篇《一不小心就成了保险公司“不稀罕”的客户？或许你要看看这款重疾险了》详细了解，目前升级后的哆啦A保已经可以附加投保人豁免了。
今天着重介绍一下紫霞保和盖世英雄。
看到产品名字，猫妹又去听了几遍《一生所爱》。《大话西游》真的是经典啊，看来这个产品的设计者，也是怀着向经典致敬的心意，想做一款经典的产品吧。
紫霞保只保女生，盖世英雄只保男生，重疾险做成男女有别的还真不多。
紫霞保和盖世英雄的卖点之一，就是分别附加了7种女性特定疾病和13种男性特定疾病，得了特定疾病，在赔付重疾保额的基础上，额外会再赔付30%。之所以这么做，是因为男性和女性在高发重疾上其实有一定的差异，毕竟有些器官是各自特有的。
● 紫霞保7种女性特定疾病：
乳腺癌、宫颈癌、子宫癌、卵巢癌、输卵管癌、阴道癌、系统性红斑狼疮并发肾功能损害。
● 盖世英雄13种男性特定疾病：
肺癌、胃癌、肝癌、食管癌、结肠癌、直肠癌、前列腺癌、阴茎癌、睾丸癌、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、多个肢体缺失。
猫妹曾经跟大家聊过，重疾险的病种扩充，其实到了一定程度后，文字游戏的意味更大，因为扩充的内容发生概率很低。在重疾险的定价中，每一项责任对应的成本其实并不相同。至于这些附加特定疾病值不值当，一方面要看价格，一方面还要看每个人的风险诉求。每个人的生活环境、身体健康情况、家族病史、生活习惯，乃至基因都是不同的，所以不同的疾病对每个人的意义也不一样。
从常规的发病情况看，紫霞保和盖世英雄附加的特定疾病都是常见的高发疾病，并没有滥竽充数的。
女性的7种特定疾病中有6种是癌症，这也与现实相符，一位精算出身的前辈就说过，女性适合买防癌险。至于系统性红斑狼疮，读过台湾网络小说《第一次亲密接触》的人都会清楚地记得，小说中的女主角轻舞飞扬患的就是这个病，常见于20-40岁女性，发病率还是蛮高的。
男性的13种特定疾病中，除了高发的肺癌、胃癌、肝癌、肠癌等，还有急性心梗、脑中风后遗症，这两种疾病也是属于保险公司重疾险理赔的前三名（另外一个是恶性肿瘤，也就是各种癌症的统称）。可以说总体含金量还是很足的。
但不管是紫霞保还是盖世英雄，都没包括甲状腺癌，这一点还是有遗憾的。
至于价格是不是够美丽，后面会有具体分析。
紫霞保和盖世英雄的另一个卖点便是投保人的自由度高。
紫霞保和盖世英雄都有三种版本可供选择：保100种重疾（不含轻症）、保150种重疾（附加50种轻症、特定疾病额外赔付30%）、私人定制版。
比如在“私人订制”项下，100种重疾是必选项，7种女性特定疾病、50种轻症、轻症保费豁免、身故返还保费，都是可以自己勾选的，这在一定范围内给了投保人最大程度的自由，每个人都可以根据自己的需求定制适合自己的保险，同时，也做到了明码标价（也让大家比价更容易了）。
老规矩，先上一张对比图。
❶ 100种重疾赔付一次，50种轻症赔付一次，轻症赔付30%保额，等待期只有90天（行业最短），最长缴费期可选30年，单就这几点看，紫霞保和盖世英雄即便拿去和百年康惠保或者瑞泰瑞盈比都是不逊色，甚至略胜一筹的。
❷ 再看价格，因为紫霞保和盖世英雄的灵活性，所以导致它的保费有多种组合，对比起来难度比较大。
● 单看纯重疾的价格，紫霞保和盖世英雄甚至比百年康惠保还低一丢丢，能刷新这个地板价真的很难，所以即便不是乙肝人群，冲这个价格，健康体人群也是值得买的。
● 再看重疾+特定重疾的价格，略微有些鸡肋，因为选的特定疾病的理赔率过高，尤其是男性的特定疾病含金量十足，导致了价格和将保额直接扩容15%的价格相差不多，所以这个怎么选，还是看个人的情况。如果想性价比高，那就选重疾+特定重疾的组合，如果不差钱，那就保额更高。
● 如果是重疾+轻症，含轻症豁免的这种组合，其实就可以跟百年康惠保以及瑞泰瑞盈做个比较了，虽然紫霞保和盖世英雄的轻症赔付比例高于前两个产品，但价格还是明显偏贵一点。但是相比很多线下产品，仍旧是有非常不错的性价比。
❸ 紫霞保和盖世英雄不但对乙肝十分友好，对高血压的要求也不高，问询的只是“未服降压药情况下，血压的收缩压≥160mmHg或舒张压≥100mmHg”。另外，像有肾结石的也没关系，直接买买买，不用被除外责任了。
整体的健康问询看下来，是网销重疾险中比较宽松的，不少条款相比其他保险都存在一定优化，比如历史核保记录只问两年，住院手术病史问的也只是一年，早产儿体重限定在2公斤以下等等。
❹ 紫霞保和盖世英雄也有一些不足之处：
● 健康告知相对宽松，但目前还不能智能核保；
● 保障期限只可以选择保至终身，对预算有限只想买定期重疾险的人群来说，就不是一个最好的选择；
● 有严格的职业变更限制，如果未来从事1-4类以外的岗位，合同就会终止，出了保险事故也不会得到理赔。不知道这条限制未来会不会取消，之前倒是有过公司取消这条限制的先例。
