目前,网贷备案前的合规检查正在如火如荼的开展。依据最新的《网络借贷信息中介合规检查清单》即108条所示,备案主要考验的是网贷平台在资产项目、信息披露、出借人与借款人的保护等方面的合规性。由于优质的底层资产是支撑平台稳健运营的基础,是平台敢于信息披露的前提,可以说,如果平台具备了真实、小额分散的优质资产,备案便成功了一半。那么,优质的资产究竟是什么样子的呢?
1、从产品模式上看,平台没有将大标拆成小标,没有进行期限错配或拆分,没有净值标、集合标、活期产品等监管明令禁止的项目。
以广信贷为例,广信贷成立于2013年1月,是行业内资深的老牌平台,合规建设也一直走在行业发展的前列。目前,广信贷旗下包括两款散标产品“人人+”和“信用+”,三种投资工具“简单赚”、“月月赚”和“赚赚PLUS”。散标的合规性不必多说,是最为纯粹的点对点的借贷关系,真实性以及透明度都毋庸置疑。
接下来,重点说一下广信贷的投资工具。在108条第一部分禁止性规定中第13条表示“借款人实际借款期限和出借人出借期限相匹配;或者在产品名称中标明持满一定时间方可转让、同时已充分向出借人提示流动性风险并由出借人事先书面确认的除外”。意思是,在期限匹配的条件下,具有锁定期、提示流动性风险、出借人书面确认等要素的投资工具是符合监管规定的,“简单赚”、“月月赚”和“赚赚PLUS”皆是如此。
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广信贷“简单赚”的风险提示说明
2、从借款人的信息披露来看,一般而言,平台披露的信息越多,资产信息越透明,项目相对来说越真实。随机选择广信贷“人人+”一个标的,在项目详情中,平台不仅披露了借款人的姓名、学历、年龄、婚姻、房产等个人信息,还介绍了借款人所从事行业、岗位、收入等工作信息,并且广信贷对于借款人的资料审核情况、信用状况、还款来源等项目均做了详细的说明,便于投资人进行参考。
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广信贷"人人+"公积金贷(优),编号:UC1809059的借款详情部分截图
3、从资产小额分散的特性来看,一般意义上,借款额度越小、借款人所在地、职业等越分散,项目的风险性相对来说越低。并且,《暂行办法》已明确提出关于限额的规定,即同一自然人在同一平台的借款额度不超过20万,在不同平台的总额不能超过100万;同一法人在同一平台的借款不超过100万,在不同平台的总额不能超过500万。
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广信贷“人人+”项目列表
以“人人+”为例,“人人+”是广信贷与冠诚联合推出的一款消费金融类产品,“人人+”秉承“以人为本,小额分散,人人参与”的发展理念,以借款人公积金、社保和保单缴纳情况等作为风控参考,甄选有较高教育背景、稳定经济收入及良好信用意识的优质借款人,有效保障人人+业务信贷安全。并且,“人人+”项目借款人分散在全国14个省53个城市,覆盖了各行各业的具有借款需求的精英人群,单个借款额度不超过20万,平均借款额度仅为6万,兼具了“小额”、“分散”两个属性,最大限度的防范了业务风险,从而为投资人的资金安全增添了保障。
4、从风控保障体系来看,如果优质的资产,没有专业、严谨的风控体系来保驾护航的话,资产项目在贷中、贷后等环节的风险也是无法把控的。
据悉,广信贷与资产合作方打造优质资产的同时不断升级、优化风控体系,全方位降低业务风险。此风控系统主要在贷前、贷中、贷后三方面进行控制管理。贷前,以3重审查和7层审批过滤甄别优质借款人,以多维度征信数据体系和三方征信进行风险和反欺诈识别,以人行数据分析和IPC交叉校验隔离风险;贷中,通过用户行为监控系统,借款人贷中的信用情况进行评估并及时预警;贷后,律师团队的法律支持和贷后机制等措施切实维护投资人权益。
综上所述,优质的资产必须拥有合规的产品模式、健全的信息披露、小额分散的项目以及专业的风险控制体系,缺一不可。在具备优质的资产和其他雄厚的合规实力的基础上,相信广信贷备案成功的那一天不会太远。
