近年来，随着居民收入提高与理财意识增强，对保险的关注和需求也越来越多。与此同时，保险市场种类也在逐渐丰富，让消费者眼花缭乱不知从何入手。消费者也经常会发生购买的保险产品不适合自己和家庭，以及发生的意外或疾病不在理赔范围内的情况。对此，乾道投资控股集团有限公司为消费者梳理了各类型保险的分类及特征，帮助消费者找到最适合自己的保险配置方案。

总体来看，保险种类主要可以从三个方面进行分类，分别是按保险标的划分、按赔付方式划分和按保费是否返还划分。

按照保险标的划分，分为人身保险和财产保险两大类。人身保险是以人的生命或身体为保险标的，包括人寿保险、意外伤害保险、健康保险三种。人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付条件，种类有：定期寿险、终身寿险、两全寿险、分红寿险和万能寿险等。健康保险是以被保险人的身体为保险标的，补偿被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失，种类有：医疗保险、疾病保险和收入补偿保险等。意外伤害保险以意外伤害而致被保险人身故或残疾为给付保险金条件，种类有：普通意外伤害保险、特定意外伤害保险等。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。

按照保险赔付方式划分，又分为补偿型保险和给付型保险。补偿型保险也称报销型保险，指保险公司的责任以补偿被保险人的经济损失为限，且不得超过合同中的保险金额，被保险人需要先垫付，后报销。给付型保险是指保险金额由双方事先在合同中约定，在保险事件发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定的金额赔付或给付的保险。也即只要合同的条件达到，保险公司便要一次性给付约定的金额，可作医疗费、康复费等，任意处理。特别提示，医疗险通常属于补偿型保险，重疾险和寿险属于给付型，消费者应根据需要和保险特征谨慎选择，不可用医疗险替代重疾险，因为需要垫付的钱很可能超过家庭可以承受的范围。

按照缴纳保费是否返还，保险还可分为消费型保险与返还型保险。消费型保险属于“一次性消费”，即保障期结束后，在没有理赔的情况下，没有钱返还给保险消费者。返还型保险也称“储蓄型保险”，是保障期结束后，在没有理赔的情况下，会将钱返还给保险消费者的保险。消费型保险也不是浪费，它可以用更低的金额购买较高的保障，对于刚进入社会、预算有限以及不愿购买储蓄型保险的消费者较为合适。对于经济富裕的高净值人群，则可以考虑将返还型保险作为一种理财的手段。

保险作为一种风险转移手段，对保障家庭成员健康、财产安全方面具有重要意义。合理的保险配置，应当既能够全面保障家庭人员健康和财产安全，又能够避免重复保障造成资源浪费。消费者不妨咨询专业的理财师或保险分析师来进一步深入了解。

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