这两年有个词很流行――财务自由，尤其是在理财相关的论坛上――比如挖财。财务自由是很多70后、80后、90后的梦想，尤其是80后。个中原因，可能跟80后成长于中国财富大爆炸时代，耳濡目染了太多传奇暴富故事，在踏入社会时又面临高房价高物价的现状，在巨大的生活压力下，各种理想慢慢幻灭，各种棱角慢慢磨平，最后只剩下了一个图腾式的目标――财务自由。
财务自由按照正常的理解，是在无劳动性收入的情况下，依靠财产性收入依然可以保持之前的生活质量。劳动性收入当然就是指工资了，而财产性收入主要是投资收益，这个投资收益可以是房产的租金、理财的利息、股票的分红等。
我对财务自由的定义是：在无劳动性收入的情况下，财产性收入在实现保值的基础上产生的盈利，足以应付家庭的平均支出。
比如以本人为例，85年生人，今年正好30岁，绝对标准的80后。最近一年家庭开销是10万，平均到每个月是8500，不含房贷，加上房贷的话每月要13000。那我如果按照财务自由的标准，可投资资产至少要500万，而且要保证年化收益在8%，这样每年投资收益是40万。为什么要保证8%？因为要扣除通货膨胀率6%，剩下的2%才是我真正的盈余，也就是500万*2% = 10万，即可支配的财产性收益 = 家庭年支出。
关于通货膨胀率的计算，采用的是比较常用的一个公式：M2增速 - GDP增速，中国最近几年的M2增速大概在13%，GDP增速按照新常态下的7%计算，那么通过计算，通货膨胀率为13%-7% = 6%。
而8%的收益率也是目前容易实现的低风险利率，比如信托、挖财上的低风险理财产品都可以做到。而且为了足够安全，也不能把资金都配置到高收益产品上，势必要配置一定比例的国债、定存和货基等无风险利率产品做安全垫，中高风险利率产品和无风险利率产品一中和，实际年利率也就8%。对资金分散配置感兴趣的财友可以参见”4321理财法则“。
但如果我要再算上房贷的支出，那每年的支出就是15万了，那我的可投资资产至少要达到750万，才能通过2%的可支配财产性收益率实现每年15万的盈余，达到收入与支出的平衡。
而且我说的是可投资资产，是扣除自住房、车位、车、手表、珠宝、装修家具等不能产生收益的资产之外的，基本就是非自住房产和人民币。而自住房即使按照首付40万计算，车位按照15万计算，车按照20万计算，装修家具按照15万计算，手表珠宝等按照5万计算好了，这样总共就是将近100万不可投资资产了。虽然这些属于必需品，但都是从可投资资产中支出的，即必须要花掉的。
所以要实现财务自由，还要再将这100万扣除，那就是需要850万的总资产，即750万可投资资产+100万不可投资资产。
通过以上计算，可以得出的结论是，要保证每月1.3万的家庭日常开销（含房贷），并且不用工作，那么总资产至少要达到850万。而且还得是在二线城市，因为一线城市的开销要远远大于二线，光房贷就翻倍不止了，5000的房贷在一线城市简直是做梦啊。
而最大的难题，正是如何获得这850万。上班？好吧，就按上班计算，你今年30岁，在过去五六年的工作中已经攒了100万，通过这100万，已经付了首付，买了车和车位，房子也已装修，家具家电也已购置齐全，手表钻戒黄金首饰等结婚物件也已都置办。简而言之，就是30岁时做到了有车有房有老婆。没有大的花钱项了，以后的日子就是在不影响生活质量的前提下，努力积累资产，争取财务自由。
那么开始计算，假设此时你的年薪为50万，扣税后40万，平均每个月是3.3万，每月支出如下：
还房贷：5000
养车：2000（还得是20万内的日常家用车）
养孩子：1500（够少了吧，奶粉钱貌似都不够啊）
物业费+水电暖：600
旅游：700，按照每年旅游一次需8000元计算，折合到每个月
孝敬父母：500，虽然不一定每月给，但每年给买点东西，或者给付点医药费，折合到每个月也差不多500
其他日常开销：6000
这样每个月总支出是 5000 + 2000 + 1500 + 600 + 700 + 500 + 6000 = 16300，而月收入是33000，可以剩17000，每月留2000备用，剩下15000进行投资，按照每年收益8%计算，坚持10年是280万。
如果你的年薪是100万，扣税后大概75万，平均每个月是6万，然后还是以上的支出水平，即每月16300，那么每月可以剩44000，，留4000备用，盛夏40000进行投资，按照每年收益8%计算，坚持10年是750万。
所以通过上班的话，想实现财务自由，要在车房老婆俱全的情况下，年薪100万，并将家庭月支出控制在16000，坚持投资10年，并且年化收益不低于8%。可能大家会想工资是会增长的，但在未来中国经济难以继续实现高速增长的前提下，想保证工资每年大幅增长几乎很难了。而且将年薪设定为100万，基本也是将未来十年的增长折合在内了。
而且最关键的是，80后有几个年薪能有100万呢，前段时间微信上有个关于80后的调查，貌似年薪20万以上都是凤毛麟角啊。
那么做生意呢，除非你起点较高，出来创业就直接做大项目，然后拉来风投，奔着上市而去，并且成功在纳斯达克敲钟，身家过亿，实现人生逆袭。比如汽车之家创始人李想。但这个谁都知道成功率之低，不亚于武装一支队伍推翻一个政权。那说点现实的，开餐馆、做淘宝、搞小微企业，算是比较有代表性的生意，那这些生意年净利润有多少呢？反正我接触到的，包括朋友在做的，忙活一年有50万盈余算非常好的年景了。而且因为做生意支出更大，面临资金周转压力更大，所以更没有多余的钱做投资，实现财务自由更是遥不可及。
那既然上班做生意好像都行不通，那么还有没有什么别的路子呢？过去十年，炒房是个好机会，可惜80后也没几个赶上的，房价暴涨时，80后还都在网吧玩dota。那么那些实现了财务自由的80后是怎么做到的呢？
就我所知，除了极少一小撮创业成功的大神级人物，大部分都是通过加入创业公司，作为创业老员工拿期权，然后搏公司上市，比如最近六七年内诞生并成功上市的互联网企业的元老级员工。但不幸的是，这些公司几乎全在北京深圳，二线城市几乎一个没有。
所以既然实现财富自由是如此之难，那就不如退一步，实现另一种方式的财务自由。那就是通过日常生活得精打细算，尽可能多的强制储蓄，然后选择适合自己的理财方式坚持投资，积少成多，随着时间的增长，投资收益也会越来越多，覆盖掉家庭开销的比例也越来越大。这个过程中，最明显的变化就是越来越不用为钱发愁，而且与身边不理财的朋友比，你比他们也越来越自由――毕竟没有绝对的自由，只有相对的自由。与以前比，与朋友比，都更为自由，便是最实际之自由。
最后借用孙中山先生的一句名言――欲求文明之幸福，必经文明之痛苦，而这痛苦，就叫做革命。套用在理财上，就是――欲获财务之自由，必经积累之痛苦，而这痛苦，就叫做理财。
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