“互联网金融领域，渠道和资产分离是一个趋势。以后，有些公司专门吸收和审核资产，有的公司专门做渠道。”这是昨天创业邦报道的新创公司“聚爱财”的创始人任衡的观点。显然，持有这个观点的不止他一位。移动互联网金融平台”悟空理财“就是这样一个专营渠道的思路。

悟空理财上玖富旗下的一个产品，在玖富整体金融生态圈里，悟空理财承担P2P面向理财人的一端，集团内其它部分，则负责风险的控制和资金流的运转等等。而悟空理财的CEO的李治军职业背景，也是悟空理财渠道定位的一个注解。李治军是做 Marketing 出身，曾就职于腾讯和宝洁公司。

随时体现的债权投资

玖富旗下目前有微理财、微闪银、微信贷、分期GO、悟空理财等七个产品。其中，微闪银、和悟空理财等金融产品甚至只有移动端。悟空理财所有的债权都来自玖富平台上的个人小微金融债权，公务员、白领、工商业主等向银行借的钱，银行打包进行资产化处理后，由悟空理财的资金介入与其进行对接。玖富的金融团队则负责完成资产端放贷和风控以及基本的债权方案，悟空理财可以根据产品需求对投资方案进行一定幅度内的调整。

与其它p2p投资很大的一个不同是，在悟空理财上投资，投资者在投资的时候可以不用选择项目和投资期限。不固定期限的投资，收益计算的方式上，不是按照固定收益率，而是按月累加的方式：账户经过首月锁定期后，每月都有一次取现的机会；逐月递增收益，起投当月年化收益为7%，每月上涨0.5%，最高可达12.5%。每个月的结息日，不仅发放按当月收益率计算的利息，还会补发由于累计收益率增加导致上个月利息中少发的部分；若投资者选择一年期投资，收益率 14%。

按照李治军最初的测算中，悟空理财上投资的平均驻留时间大概会在 4-8 个月，以年化收益率 10% 的半年期投资为主。产品上线 5 个月之后，前期的大部分投资都周期大多超过了 3 个月。

与余额宝的差别

这种随时体现的互联网金融投资方式，与余额宝很相似。但背后的平台却有着极大差别。余额宝因为有庞大的备用资金池支持，所以可以做到供用户随时取现。但悟空金融作为一个新兴平台，显然没有这个资金实力。一旦没有后续资金，这种支持不固定期限投资、随取随用的投资方式，其实有巨大的风险。悟空理财背后的武器是玖富的债权匹配系统。

这套系统每分钟可以自动实现上万次的债权匹配操作。在悟空理财，一旦有客户需要赎回取现的情况发生，未到期的债权会自动退回到债权匹配系统中进行二次匹配。未到期的债权很快会被“买主”投标投走，进入正常的点对点资金匹配状态。在第三方支付的主账户系统里，每个理财人以及每个借款人都有属于自己的子账户，账户之间完全点对点，中间没有任何居间账户。

但与余额宝有一个很大的不同，正是因为没有余额宝的资金池，悟空理财无法实现“T+0”的资金取现到账。当悟空理财用户发起取现时，债匹系统需要释放债权二次匹配到其他新进用户的资金是，这个系统中实现了交易双方数据的实时匹配，至于资金流的匹配需要第三方支付系统来实现，也因此，整个赎回到账的时间是T+3~5个工作日。

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