湖南省何某和妻子戴某。
　　“天有不测风云，人有旦夕祸福。”这句俗语比喻灾祸的发生，事先是无法预料的。而保险中的人身意外险，就是应对发生意外事故时，被保险人或受益人可以从保险公司获得约定的保险金。
　　人身意外险的初衷是为投保人减少意外带来的损失。但是，不少人却动起了歪脑筋，想用少量的保费，通过制造意外伤亡而获取高额的理赔金。
　　近日，湖南省何某为骗取保险赔偿金伪装坠河身亡。却不料妻子带着一双儿女殉情，得知消息的何某最终投案自首，骗保的计谋也随之败露。不过，很多网友也提出了疑问：“如果何某没有现身，也没有投案自首，他的骗保计划是不是就会成功?”
　　今年6月，现代快报有关南京凶宅拍卖的稿件中就报道过，2011 年，拍卖凶宅内发生碎尸的缘由就是一起骗保案。2006 年，被害人郭某的一位亲戚在驾驶郭某的车辆时发生车祸，被当场烧死在车内。当时尸体烧焦无法辨认，但因为车中有郭某的身份证件和手机，警方便认定尸体为郭某。郭某和妻子冯某得知后，为了骗取保险金，便让郭某躲藏起来，妻子则将其户籍注销，并成功办理了保险赔偿。
　　对此，现代快报记者采访了多家保险公司。国联人寿合规部门的负责人称，每年对于骗保的理赔案件会有很多，骗保成功的理赔案件也不少。“但具体到湖南的这个案例，从目前了解到的信息，可疑点挺多，理赔人员可操作的时间也很充裕，骗保成功的可能性应该不大。”
　　“何某所投保的险种为意外伤害保险，保费低保障高。9月 7 日投保的，9 月19 日就发生保险事故，时间极短。而且被保险人何某有高额的贷款记录且无力偿还。这几条都是比较典型的动机。”上述保险公司合规部门的负责人说。
　　最重要的一点，被保险人何某驾车坠落河中，并无尸体出现，而是以被保险人失踪的形式出现。若按被保险为意外事故导致失踪来处理，也要两年以后才能申请宣告被保险人死亡，两年后保险公司才能正式受理，进入理赔流程。“被保险人明显不了解保险公司的核赔流程。”一位保险行业的资深理赔负责人称。
　　保险反欺诈还在路上，业内呼吁建立合作机制
　　目前，保险公司方面认为，何某想要骗保成功的可能性非常小。但是，保险案例中，成功骗保的数量并不少。
　　南京审计大学金融学院保险系的教授唐汇龙称：“目前国内保险欺诈主要出现在车险和重疾险中，尤其车险，占比能达到六七成。”
　　上述保险公司合规部门的负责人告诉现代快报记者，目前容易出现骗保情况的险种表现出来的特征为：低保费高保额;网上可以购买;各家保险公司都有。“这类保险往往门槛低，核保易，交费少，还容易购买。”
　　但是在应对保险反欺诈的问题上，保险公司也遇到了不少难点。“保险公司目前反欺诈主要还是依赖核审人员的个人经验，从业人员没有详细的指引，只有一个粗略的框架。”唐汇龙说。
　　保险公司方面也坦言，反欺诈专业水平有限，资源配置不足。“大多数保险公司反欺诈岗位均是兼职岗位，专业性和独立性不强，不能为反保险欺诈提供相匹配的资源投入、人员至支撑和工作条件。”国联人寿方面称。
　　值得一提的是，有关保险反欺诈，目前行业里的政策仅有《中国保监会关于印发《关于加强反保险欺诈工作的指导意见》的通知 》(保监发〔2012〕69 号)，可参考的政策资料有限。
　　此外，多家保险保险公司强调，保险业与司法机关等行政部门应该建立起联动机制，互通信息，这样有助于骗保案例被识破。
　　律师：骗保将承担刑事责任
　　现代快报记者从多家保险公司处了解到，社会公众反保险欺诈认识不足，对保险欺诈导致的社会危害性了解不深刻，抱有侥幸心理，且易被犯罪分子利用，增加了欺诈案件难度和数量。
　　如果保险公司识破骗保行为，投保人会进入黑名单，无法再购买保险。骗保成功对保险公司造成损失的，保险公司将对骗保人提起诉讼。
　　江苏诺法律师事务所樊国民律师告诉现代快报记者，湖南何某的案例中，何某涉嫌保险诈骗罪。“何某实施了‘制造保险事故’的行为，客观上可能会导致其所投保险的受益人获得赔偿，但是，其保险理赔的一系列行为尚未展开，从目前的案情披露情况来看，还不足以认定是构成犯罪的未遂抑或是中止。”
　　樊国民表示，根据刑法第 198 条之规定，投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金，数额较大(1 万元以上)的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金;数额巨大(5 万元以上)或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额特别巨大(20 万元以上)或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金或者没收财产。
　　【编辑：李智恒】