湖北日报讯 □ 晏扬

    刷信用卡消费，因储蓄卡自动还款余额不足，剩下69.36元没还清，10天后产生了317.43元利息。央视《今日说法》主持人李晓东认为“全额计息”规定不合理，将建行告上法庭，一审败诉。近日，北京市二中院作出二审判决，认为建行收取的赔偿数额过分高于持卡人违约造成的损失，撤销一审判决，要求建行返还多扣划的253元。（1月3日澎湃新闻）
    李晓东起诉银行，意不在区区几百元钱，而是要向信用卡“全额计息”规则发出挑战，此案判决亦具有标本价值和社会意义。
    一段时期以来，信用卡“全额计息”陷入舆论漩涡。但平心而论，这一规则本身并非霸道无理。众所周知，从银行借钱本来是要付利息的，信用卡作为一种免息工具，享受优惠的条件是持卡人按期全额还款，如果不能履行这个约定，银行就取消优惠，改为你借多少钱就按多少钱计算利息，也就是“全额计息”。所以，即使二审法院也认为，“本案计息条款以账单周期内的全部消费款项作为计息基数，并非加重持卡人责任的格式条款，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，应属合法有效”。即认为“全额计息”本身没有问题。
    但是，“全额计息”所计利率有多高，无疑值得计较一番。按照建行规定（其他银行也相类似），“全额计息”的利率为每日万分之五，换算成年化利率为18.25%，而且是按月计收复利，也就是利滚利。还有一些银行还收取高额违约金。某种意义上，“全额计息”遭到舆论谴责，是因为它替畸高利率和违约金背了黑锅。李晓东的信用卡只有69.36元未还，10天时间给银行造成的损失，无论如何也达不到几百元。正是基于此，二审法院认为“赔偿数额过分高于持卡人违约造成的损失，透支利息即违约金应予以适当减少”。
    信用卡“全额计息”是一种商业行为，法无禁止即可为；但无论计息标准还是违约金标准都要公平合理，要符合相关法律规定。或是银行主动改，或是有关部门划定一条上限，不能任由利率畸高的“全额计息”损害持卡人权益。