35岁的市民张先生去年年初购买了30万元的银行长期理财产品，今年年中的时候，经朋友介绍，找到了一个比较合意的投资项目，但需要提前准备一笔资金，怎么办？近日，多家银行争相推出质押银行理财产品自助贷款业务，有的银行将质押率提高到80%，还有的银行将放款时间提速到最快一分钟，帮助市民缓解短期融资难题。

所谓理财产品质押贷款，就是投资者购买了期限较长又不可提前赎回的银行理财产品，当遇到短期资金需求时，可以通过理财产品质押贷款来应急，在质押期间并不影响产品原有收益或利益，从而实现理财贷款两不误。

以一家股份制银行推出的质押理财产品业务为例，据了解，定期存款，剩余期限不小于3个月的全部RI、R2及部分R3级别银行理财产品都可以被质押，最高可获得30万元贷款额度。

在该行手机APP上体验，只需要按照提示选择已经购买的符合条件的理财产品和定期存款，点击质押按钮，然后再安全验证就可以等待审批，一般五到十分钟即可获得贷款资金。

据了解，申请理财产品质押贷款期间，并不影响该理财产品的原收益，贷款利率是5.2%，用一天就算一天利息，如果贷款期间较长（不能超过2年），必须保证按月付息，到期还本。

业内理财师表示：“质押理财产品贷款业务可以让封闭较长时间的资金流动起来，现在越来越多的银行在可控风险的提前下积极开展理财产品质押业务，这是一个好的方向，可以实现银行和投资者的‘双赢’。”

除了理财产品，

这些也可以用来质押贷款

存单

随着金融技术的发展，银行纷纷开通了网上自助办理存单质押，流程大大简化。

以一家国有银行为例，该行的存款质押规定是，如果你是该行储户，有3个月到5年的定期存单，可以通过办理质押贷来提前支取。

举个例子，假设市民小李在一家城商行存了一笔五年期定存10万元，第三年的时候急需用钱，如果提前支取，耗损的利息是10650元；如果选择银行的存单质押，目前多数执行的是人行的基准利率，质押存单贷款每天产生的利息不超过12元，而且随借随还，按照实际用款天数来算，可以减少一大笔利息损失。

国债

如果市民已经购买了国债，短期急用钱，还可以以银行承销的未到期的国债作质押，从银行取得贷款，到期归还贷款本息。目前，凭证式国债、记账式国债和储蓄式国债，都可以用来办理质押贷款业务。

从贷款期限来看，国债质押贷款期限最短可贷一天，最长不超过用以质押的国债到期日。从贷款额度来看，凭证式国债和储蓄式国债质押贷款最高限额不超过质押权利面额的90％，记账式国债质押贷款最高限额应不超过质押权利面额的80％。

保单

保单贷款就是将保单抵押给保险公司办理贷款，贷款期限一般最长6个月，贷款利率集中在5%到6%之间，保单贷款的放款一般三天内到账。在保单贷款过程中，保单功能（包括保障功能和分红功能）不会受到影响。如果半年到期时，还清了利息，还可以续贷，保单功能也继续有效。

只有有现金价值的保单才能办理保单贷款，比如终身寿险、分红险、年金保险、养老险、教育金保险等。而像定期消费型重疾险、短期意外险等保险保单就不能用来贷款，已经发生豁免的保单也不能办理贷款。（文/周恋芹）