专家建议

每个家庭都应当立即建立三位一体的医疗基金，组合配置社保医疗+商业医疗险+重大疾病保险，全方位转嫁重大疾病带来的三大损失——医疗费用、康复费用、收入损失。

首先，配置医疗险是很有必要的。因为重疾险仅仅覆盖合同范围内的重大疾病，无法覆盖小病小痛或者实际开销很大但不在重疾险合同范围内的疾病。而我们可能遇到的疾病，实在是千奇百怪，医疗险很有必要。

其次，医疗险和重疾险各有功用。医疗险是对基本保险的补充，但它只能覆盖所用的治疗费用的部分。因为重病而需要康复的费用和收入损失等看不见的部分就需要重疾险来弥补。

记者李小娟

2015年1月20日，王先生因咳嗽就医，被诊断疑似肺肿瘤（肺癌），后确诊并住院治疗。王先生庆幸自己在2009年11月按照住院医疗标准交社保至2013年12月30日，后因自己创业中断缴纳，2014年3月又重新按照住院医疗标准交社保。同时，他在朋友的劝说下，也买了商业医疗险。

在整个检查和治疗过程当中，王先生共花费45.5万元，其中，社保给付14万元，王先生自己需要支付31万多。“好在当初买了商业医疗险，自费的31万多元商业医疗险报了一大部分，剩下的家庭还能承担得起。”

但是王先生的乐观没维持多长时间。很快，他遇到了新困难——王先生有1－5年的康复期，这期间无法工作，还需要持续的营养费、医药费。另外，每个月除了基本开销，还有近万元的房贷，这些开支光靠妻子一个人的收入是远远不够的。

王先生很郁闷，已经买了商业医疗险，还是没办法保证家庭平稳。

从家庭经济支柱到家庭经济负担，老王的这些风险，有没有对抗的方法？

(武汉晚报)