楚天都市报讯 □楚天都市报记者徐蔚

    近两年来，凭低门槛、高保额火爆起来的“百万医疗险”，用销售数据打开了保障型产品创新的想象空间。记者注意到，最近腾讯微保和平安健康险APP相继上线了一年期的重疾险产品，均包含100种重大疾病的保障，主险保额最高达到50万元，均可续保至85岁，甚至100岁。从产品设计到销售渠道，这些保险公司再一次纷纷上马的一年期重疾险与“百万医疗险”如出一辙。
    不过，用千元甚至更低的保费撬动上百万的保额，在长期险种短期化“改造”后，这些短期重疾险产品表现如何？投保时有哪些需要注意的问题？记者就这些问题进行了采访，希望给市民投保一些参考。

　　多款短期重疾险上线

    记者了解到，目前保险市场上短期重疾险产品在增加。如3月22日平安健康险在其官方APP推出的“平安i康保·重疾”产品，就是一款一年期互联网重疾险产品。具体来看，该产品包括目前国民发病率较高的100种重疾，重疾保额达50万元，其中罹患特定重疾保额可翻倍至100万元。同时覆盖轻症赔付，轻症最高10万元，且发生轻症不影响其他保障续保。从价格来看，年保费最低为355元，其中26-30岁人群保费为945元。
    与此同时，目前支付宝与微信也在其保险平台推出短期重疾险。其中，微信联合泰康在线推出的首款短期重疾险“微医保·重疾保障”，涵盖100种重大疾病，可续保至100岁。
    支付宝“保险服务”平台上线的短期百万重疾险品种则更加多样，包括平安健康重疾无忧宝、平安健康个人重大疾病保险、国华人寿百病百万重大疾病险、平安财险平安成人高发重大疾病、中国太平宝贝无忧少儿重疾险、中韩人寿少儿全年重疾保险、众安保险老年人重大疾病保险等。
    此外，短期重疾险也延续了此前“百万医疗险”的优势，以保障全面、价格亲民直击用户核心保障需求。一年期的“重疾险+医疗险”产品组合也不失为年轻人投保健康险的一个理想组合。“百万医疗险”报销医疗费用的同时，短期重疾险则满足患病期间其他开支需求，确诊即赔，两者优势互补。

　　不能替代传统重疾险

    在业内人士看来，短期消费型的重疾险更适合保费预算少，保障意识高的消费者，尤其适合对保险需求有明确理解、知道自己需要什么样保险的人群，因为仅需支付低廉的保费就可购买到高额的保障。“与终身、定期重疾险相比，短期重疾险较为灵活，保费门槛低，同时也面临着产品停售等原因导致无法续保的问题。此类产品可以作为补充型产品，但代替不了长期重疾险。”一位保险公司人士指出，随着年龄的增长，自身面临的疾病风险越来越高，想让短期消费型重疾险达到重疾险同样周全的保障效果，费率也是不低的。同时短期消费型保险还可能存在因身体健康问题导致不能持续购买的问题。而传统的健康险，只要购买时身体健康，在没有发生重疾之前是保证续保的。
    该产品能否真正成为“国民重疾”保险尚待时间检验。目前保险公司在产品创新上也做了不少突破，比如重症和轻症的区分，以及是否包含一些绿色就医服务等方面不断拓展。
绘图/刘阳