记者周恋芹

经历去年股市过山车式的狂喜狂悲，再历经央行连续五次降息降准，大众的理财观念正逐步改变。记者调查30余名读者，近八成市民握着手里的银子，理财预期一降再降，由当初狂热的追求高收益到越来越现实稳健：2016年理财首先还得以保本为主，有收益则是锦上添花。

银行：保本理财产品被追捧

市民陈女士刚从武汉某事业单位退休，每月退休金4000余元。“从年前到现在，我还等着银行理财产品收益率高点再买，结果越等越不理想。”陈女士有些失望。

记者查阅各大银行官网，理财产品收益率均未破5，最高的是一家股份制银行推出的非保本浮动收益类产品，预期收益率为4.9%。历史上来看，本地一家城商行发行的理财产品相对国有银行、股份制银行较高，近日记者看到，该行发行的短期理财产品收益率不超过4.6%，最低收益率为3.5%。

据银率网统计资料显示，1月中旬，银行理财产品预期年化收益率为4.25%，较当月上旬下降了0.08个百分点。本月以来，银行理财产品收益率呈现普降的走势。

从银行理财产品的历史收益来看，2010年银行理财产品的平均预期收益率维持在3.5%以下，随着2010年10月至2011年7月央行实施加息，银行理财产品的收益逐渐走高。而2014年下半年以来，基准利率持续下行，理财产品收益也随着逐步降低。

预计今年至少还有三次降准两次降息

自去年以来，央行接连5次降准降息，持续冲击银行理财产品收益率。进入2016年，业内理财专家表示：应对经济下行和物价通缩，预计今年至少还有三次降准两次降息。银行理财会进一步持续走低，不排除全面跌破3%。

收益低迷，保本理财开始受到市民关注。记者获悉，保本收益型理财产品，理财协议中明确约定“银行保证客户的理财本金不受损失”，投资风险由银行承担。一位股份制银行理财经理对记者表示：“市民要开始改变银行理财产品的观念，从追求收益转变为追求保值预期。建议较低风险承受能力的市民可考虑购买保本理财产品，收益虽然比非保本理财略低，却得到了银行承诺的100%本金安全保障。在现在国内经济还不太稳定的情况下，保证资金绝对安全的基础上获取较高收益是最重要的。”

保险：资产守门员角色受重视

理财产品市场低迷，优先考虑购买保险构筑家庭防火墙的市民多起来了。

“上周回去看我妈妈，妈妈主动要求给自己的保险加保，因为她的一个老朋友得了胃癌。不可控制的意外太不幸，强制性的存一点点钱换取一份相当于医生作用的医疗保险多好！”市民李小姐近日在朋友圈发布了一条消息。

无独有偶，市民刘女士上周给孩子过一周岁生日，发生了啼笑皆非的一幕：自己和公公同时为孩子买了保险！“我公公也是疼爱孙子，就想着给孩子准备点什么，考虑后就购买了保险。老人家不知道我也给孩子买了，现在买多了，重复投保。”刘女士说，幸好公公买的保险还在保险犹豫期内，后来就转而为刘女士的老公投了份保险，“现在有钱也没有合适的投资渠道，为家庭巩固保险保障还是很有必要的。”

本月初，CCTV2016年经济生活大调查数据显示，本年中国百姓投资领域前三名分别是保险（36.79%）、股票（33.05%）、理财产品（32.69%）。由此可见，市民普遍具备投保意识，尤其在理财市场不景气的情况下，保险的保障功能日益受到市民重视。

目前，市面上的保险产品五花八门，市民往往容易挑花眼。

业内理财师建议：“在购买商业保险时一定首先要明确保险的本质是以小博大，防患于未然。总投入金额尽量不要超过年家庭收入的30%，以免影响生活质量。对于险种的选择顺序和购买额度，一般建议经济收入不稳定、刚入社会的年轻人优先购买意外险；对于一般的三口之家建议全家购买意外险不低于年家庭收入5倍的保额，成年人购买重大疾病保额不低于20万。”