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本报讯（记者周恋芹）同样是重疾险，为什么保费相差千余元？读者申小姐近日致电本报，表达疑惑。记者了解到，市面上的商业重疾险分为两类，一是单独重大疾病保险，一是附加在寿险产品上，通俗来说，就是前者只提供重疾保障，后者兼有重疾保障和身故赔偿。业内人士表示：重疾保障和人身保障都很必要。如果市民购买的是含身故责任的重大疾病险，可以说其保费里就包含了重大疾病和寿险两部分的保费，是个二合一的保险。如果市民选择购买不含身故责任的重大疾病保险，建议搭配一个定期或终身寿险，做组合保障。

对比：同是重疾险，相差千余元

申小姐今年30岁，尚未结婚，目前是一家互联网企业的市场经理。“从过年开始，我就打算给自己买保险，保障重疾和身故。接触了几个保险销售经理，各有一套设计方案。”申小姐越来越迷惑。

记者将申小姐的保险方案资料梳理后，发现重疾和身故各对应三款产品（如图所示）。以重疾为例，A和B计划兼有重疾保障和身故赔偿，C计划是不含身故责任的重大疾病保险，年缴保费差别最高达1100元。

据保险业务经理介绍，含身故责任的重大疾病险，可以说是个二合一的保险，其保费里就包含了重大疾病和人身寿险两部分的保费，所以贵一些。不含身故责任的重大疾病保险，那么就不提供身故保障。

发现：重疾+身故，组合购买更省钱

值得注意的是，虽然A和B计划兼有重疾保障和身故赔偿，但在发生理赔时，却是二选其一，也就是一次赔付后，合同终止。举个例子，如果申小姐在保险合同期内，发生重疾，赔付30万元后，合同终止；或者，如果申小姐在保险合同期内身故，赔付30万元后，合同终止。

“组合纯重疾加寿险要便宜一些，并且重疾、身故互不影响。”申小姐经过理解后，更青睐C计划重疾+a款人身寿险组合，“都是30万元重疾保障和50万元身故赔付，组合搭配还能起到双重保障。这是不是更优选择呢？”

声音：投保结合自己的实际需求

据保险公司人员解释：“重疾病种在确诊这一环节，花费的时间相对较长，比如得了恶性肿瘤，需要穿刺活检，拿到病理报告等等，如果没来得及确诊，投保人就病故了，纯重疾险一般是不保障的，但是涵盖身故的重疾险却仍然可以赔偿保额。保费便宜自然是有其原因的，保险产品定价的时候必然要考虑相关因素。所以我认为，重疾险最好选择保障身故的产品，这样最有利。”

一位不愿具名的保险业内人士对此表示：“重疾保障和人身保障都很必要。重疾险是种定额保险，有些人得病后，依然生存，但没有工作收入，这时候重疾保障可以用来弥补得病后收入的损失。而人身保障是以死亡为保障，由受益人领取，应特别倚重家庭顶梁柱，以防范任何风险事件出现的情况下都不影响上下两代人的经济安排。建议在同等的条款下，优先购买含身故责任的重疾险，如果选择购买不含身故责任的重疾险，要搭配一个定期或终身寿险。总之，投保结合自己的实际需求，就是最合适的。”