记者周恋芹

武汉晨报“保险课堂”，每周一期，针对市民投保过程中容易忽略的、看不懂的、产生理解误区的问题进行逐一剖析，内容通俗易懂，案例真实可信，并邀请武汉保险专家定期为大家解疑答惑。

同样是重疾险，有的保障大病病种三四种，有的却能达到80多种，那么是不是保障疾病病种越全面越好？那可不一定。保险行业人士指出：投保重疾险不必过分贪多求全，对于一些发病率不高的重疾投保，并不一定划算。另外，轻症病种也不是重疾险标配。市民应根据自身需求和承受能力做出合理选择。

重疾险疾病定义有规范

记者了解到，早在2007年，保险协会就已经出炉了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。根据要求，各保险公司新开发的重大疾病保险的保障范围必须包括２５种疾病中发生率最高的６种疾病。这６种重大疾病是：恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤；急性心肌梗塞；脑中风后遗症——永久性的功能障碍；重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术；冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术；终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症）——须透析治疗或肾脏移植手术。除开这6种疾病，剩下的19种疾病，名字、定义、顺序都不能改变。另外其它疾病，才可以由保险公司自己定义，但是必须和这25种区分开。

目前，保险公司的重疾险大病保障范围基本都超过30种，囊括了25种规定病种之外，还自定义了一些其他病种。

发病率是重疾投保关注点

不少投保人缺乏医学知识，并不能完全理解投保的疾病，因此往往陷入保障越多越好的误区。

事实上，发病率才是重疾投保关注点。

2013年10月，中国保监会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》。从费率表上摘录的信息（见右图）可以看到，对于已经纳入规范的25种大病的发病率统计情况是：一万个25岁女性中，有5.4个人会得6种疾病，有1.11个人会得后面19种疾病；一万个35岁女性中，有14.54个人会得6种疾病，有1.41个人会得后面19种疾病；一万个45岁女性中，有38.07个人会得6种疾病，有3.81个人会得后面19种疾病。也就是说，得前面6种疾病的概率远高于后面19种疾病。

而根据保险公司发布的重大疾病调查显示，尽管中国重疾险保单包括更多种疾病，但是96.5％的理赔集中在10种疾病上。

保险行业人士指出：从某种意义上来说，疾病种类多，不等于患病的总概率大，因此不必贪多求全。不少产品设计上有侧重，投保还是应根据自身需求和承受能力做出选择。

轻症病种不是重疾险标配

除了配置重大疾病之外，不少保险产品还宣传保障部分轻症病种，数量多为10到30种。

“轻症疾病”是近几年开始流行的概念，指的是通过积极治疗，愈后效果非常理想的疾病，包括原位癌。不少保险产品中的轻症疾病为独立保额，每种可赔付一次，赔付后其他责任继续有效，甚至被保险对象如果得了轻症就可以豁免后续保费。

保险行业人士指出：购买重疾险的本质是以小博大，防范罹患重疾险后对家庭经济造成的较大经济损失。一般具备两个特征，转移的风险是发生几率很小的，一旦发生损失很大的。轻症损失相对小，因此没必要必须标配到产品当中去。

（以每一万人为基数）

统计数据25岁女性35岁女性45岁女性

6种疾病经验发病率5.4人14.54人38.07人

19种疾病经验发病率1.11人1.41人3.81人