2016年9月，顾客在香港一家店铺用支付宝付款购物。

临近“双11”，家住关山口的资深剁手党金敏珉做了几件事情：将蚂蚁花呗临时提额至一万元，买了一款叫“乐买宝”的消费理财产品，除了可获得3.7%的基础理财收益外，在聚划算上买买买还能获得额外收益，买的越多，赚的越多，最高可获15%的收益。

这是今年“双11”，“马爸爸”祭出的杀手锏：通过蚂蚁金服提供的保险、理财、消费信贷等新金融产品，撬动中国数以千亿计，尚未激活的消费力。

超前消费已成90后生活方式

大到家装、家具消费，小到数码、衣服的“买买买”，“负债”消费这一观念在更多的年轻消费群体里蔓延。

据蚂蚁金服提供的数据显示，2015年“双11”当天，花呗交易总笔数为6048万笔，占当天支付宝整体交易的8.5%。2015年1月至2016年9月，花呗用户数扩张了22.5倍，月均消费1000元以下的人群，月度消费金额提升了50%，直接刺激了网消指数的拉升。

今年，花呗投入170亿为用户临时提高了额度。据悉，在这轮提额中，花呗用户最高可提升5.5万元额度，女生还可额外再获得1.8万终生额度。目前，已经有1000万人领取了临时额度。

公开数据显示，中国90后每4个就有1个开通了花呗，90后占花呗用户总量的47.5％。

显然，对于这个眼下收入有限，但未来潜力无限的群体而言，只要动动手指，就能在手机上开通消费信贷，凭信用额度买买买，免息期长达41天，这是一个无法抗拒的吸引力。

据中国人民银行统计，2013年中国个人消费贷款额为142万亿元，2014年达171万亿元，2015年直逼300万亿元，中国个人信贷类消费金融市场进入爆发期。

此外，今年“双11”，蚂蚁聚宝、聚划算与中信集团联合推出一款名为“乐买宝”的消费理财产品。用户除了获得3.7%的基础理财收益之外，在聚划算平台购买带有“乐买宝”标识的商品时，还会获得额外收益。买的越多，赚的越多，最高可以获得15%的收益。

当买买买也能赚钱，消费与理财形成良性循环，将激发出巨大的潜在购买力。据蚂蚁金服商业研究院的估算，随着新的理念被更多人接受，消费理财打破传统的电子商务与互联网理财的割裂状态，未来将激发千亿级的购买力。目前，中国网购市场的年交易额约4万亿元。

乐买宝在上线试运行期间，购买用户很快超过了20万。

给“亲”买保险成天猫卖家新标配

如果买到的衣服小了、生鲜坏了、马桶破损了，怎么办？这样的问题，让买卖双方都十分头疼。如果没有消费保险，自然会出现“卖家不敢卖、买家不敢买”的情形。消费保险在此时，便也成为消费行为的另一“催化剂”。

退货运费险是大家最为熟知的消费保险。家住长沙雨花区的金晴晴对于把握不准的衣服，会多订几件，收到后试穿到最满意的，再把其他几件退回去。有了退货运费险，退货的成本就非常低。

退货运费险只是消费保险的其中一种。今年，包括中国人保、中国人寿、中国平安、太平洋保险、泰康保险等9家保险公司联合蚂蚁金服保险平台，推出5大类超过30种消费保险服务。衣服褪色了，买的螃蟹死了，尿不湿让宝宝红屁屁了、化妆品用后皮肤过敏了，鞋子穿了以后脱胶了……保险公司都管赔。

无所不包的消费保险，受益的是整个网消生态。蚂蚁金服提供的数据显示，在蚂蚁金服的保险平台上，消费保险保民已经超过3亿，绝大多数是由商家投保，赠送给消费者。

自2016年3月开始为消费者投保消费保险的商家，服务成本平均降低了20%，消费者购买转化率提升了18%，平台维权介入率降低了21%。

业内人士分析，消费保险为中国带来了上亿保险用户。有报告显示，国内已开展互联网保险业务的保险公司达96家，超过65%的传统保险公司已经“触网”。

记者孙珺