图片来源于网络

记者周恋芹

武汉晨报“保险课堂”，每周一期，针对市民投保过程中容易忽略的、看不懂的、产生理解误区的问题进行逐一剖析，内容通俗易懂，案例真实可信，并邀请武汉保险专家定期为大家解疑答惑。

工资不够花，没钱买保险？想过买保险，不知怎么买？现在还年轻，不会得大病？不少90后未婚人群抱着“侥幸”心理，零商业保险“裸奔”。

下面这个案例，是一位90后自主学习后，给自己设置的保险方案。记者将她的案例以及思考呈现出来，希望给同龄人提供参考。

意外风险事故不得不防

25岁的小兰（化名）步入职场不久，属于未婚单身人群。对于目前的生活状况，小兰形容为“支付完房租、吃饭、生活用品外，不欠债已经是很完美了。”考虑到如果遇到意外事故住院，社保可能连起付线都达不到，只能自己掏钱，而如果购买了含意外医疗责任的意外险，可以降低医疗费用支出。小兰考虑到了极端情况，“要是真的残疾了，那我可就一时间支付不了大笔费用，通过意外险我可以获得两部分的赔付，一是意外医疗部分，二是残疾评定金额赔付。”

综合市面上的意外险产品和自己的经济承受能力，小兰选择了消费型一年期的综合意外险，每年120元，包括20万意外身故/残疾/烧伤和2万意外医疗。

重疾险保额不要少于30万元

越来越多疾病往年轻化发展，小兰没有忽视重疾险，“刚工作这个阶段，存款较少，还有可能入不敷出，若患上了重大疾病，这笔医疗费用总不能让父母来给吧？既不能花掉父母的钱，又不能忽视大病风险，我选择通过重疾险和长期理财来做疾病基金的应对。”

小兰查阅了一些保险产品资料，梳理了10种常见重疾的医疗费用。“以恶性肿瘤为例，仅仅是医疗费用支出，平均都在10万到30万，还有一个隐形支出没有考虑，那就是康复费用，这也有5万元到20万元。另外，无法及时参加工作，也要损失工资收入。”综合考虑下来，小兰认为，重疾险保额在30万-50万较为合适，在不增加经济负担的基础上，把保额做足。

寿险不必一定购买

小兰将一年的保费支出定位一个月基本工资，即3000元，除开120元意外险，重疾险有两种可选方案，一种是消费型定期重疾险，保额50万元，保险期限30年，年缴保费2900元；另一种是定期寿险100万元附带50万元重疾险，年缴保费2833元。

小兰倾向于方案二，对此解释：“寿险在这个阶段并不是一定要购买，我选择买寿险，是基于这2个原因：一是我虽然没有承担什么家庭责任，但是如果我身故了，父母以后的生活质量可能会受影响，那么我需要一笔钱留给父母；二是父母逐渐老去，虽然养老金他们已备好，但是疾病基金是一个无底洞，多留钱给父母总是好的。”

坚持长期理财很重要

小兰在挑选保险过程中，也参考了一些理财型保险，但最终没有采纳，“我还年轻，学习能力强，更愿意自己学习理财，长期坚持，实现资产增值。”

小兰做出计划，将疾病储备的资金与其他理财账户分开，做到专款专用。

“基本医疗保险是基础，个人储蓄是应对社保外的用药费用和社保报销之前的垫付，重大疾病保险是对大病后的康复费用、经济来源中断的补偿，我觉得有人这样厘清三者关系，说得很有道理，理解了这个道理，投保做计划也就没那么复杂了。”小兰说。

专家点评：

富德生命人寿湖北分公司营销业务部余子华：文中主人翁小兰对意外保障和重大疾病的态度还是很理性的，价廉而重要的意外保障作为年轻人的首选十分合理，重大疾病也只有足额才有意义，就目前的预算来看，选择30年期缴费，起码20万重疾保额可以起到时间换空间的作用。寿险不是可以不买，建议一定要买，但建议购买定期寿险，小兰比较年轻，投入会较少，也能抵御较长期的风险，确保给父母一个安心。以现有的收入，理财上建议储蓄为主，后期收入提高后再逐步加入理财保险，但有个观念建议调整，理财领域最大的风险就是信息不对称，不要贸然自行理财，还是要依靠专业公司专业人员来省时省力安心理财。