中意理财规划室

姜丽娟

资产构成图

钟女士家庭年收入税后60万元，夫妻双方均有社保。目前有两套房产，市值分别为150万元、80万元，其中后者用于投资，每年租金收入2.4万元。钟女士投资股票、基金、债券及货币型基金、人寿保险，总额约40万元。公积金及其他资产约10万元。

目前钟女士家庭每月基本生活开支8000元、房贷3000元、孩子教育3000元、娱乐消费2000元、保险费3000元、其他开支3000元。信用卡透支月均额度为2万元。钟女士对于养老生活要求较高，并关注自身健康和孩子教育。

根据钟女士家庭的资产状况及投资偏好，中意人寿湖北分公司高级经理姜丽娟作为中意人寿专业认证授权的综合理财服务专家，运用中意最新升级的一站式综合理财在线服务平台——“财E通2.0”进行了全面的理财分析，给出如下方案及建议：

一、资产状况分析及调整建议

钟女士目前拥有充足的流动性资产，综合偿债能力较强，财务安全性高。但投资性资产占比较低，影响了整体收益。建议增加投资性资产，使其在家庭净资产的占比达到50%为宜。

具体方法为：进一步合理控制消费支出，以增加结余用于投资性资产；充分利用现有资源，如释放全部或部分住房公积金，从而稳步提高投资性资产；可适当选择债券型基金等低风险但收益更高的工具，以改善家庭财务的收益性。

二、理财目标及理财工具建议

养老金及孩子教育金：两者属中长期理财目标，建议采用基金定投、年金保险、专项储蓄、房产投资等；

健康保障：作为家庭主要经济支柱之一，建议制定合理的健身和饮食计划并坚持执行，同时增加大病保险的额度至100万元。

在不影响家庭的情况下，未来选择适当时机增加债务额（信用卡、公积金贷款购买学区房等），利用财务杠杆使资产结构更为合理。

钟女士最终选择了以购买学区房、基金定投、人寿保险、增加信用卡额度等方式进行家庭综合理财。其中，在中意人寿购买了10万元/年，5年交的一生真爱年金（分红型）保单，作为两代人的养老储备和孩子的教育储备；另外为自己和先生购买了50万元保额的大病保险附加2万元/年的住院医疗保险作为健康保障。

（记者胡楠通讯员郑丽）