本报讯（记者胡楠通讯员周楚丽）11日上午10时，华中大数据交易所的7名员工，在阳光人寿保险湖北分公司成功投保，成为湖北首批税优健康险客户。这也标志着，备受关注的税优健康险业务，在湖北地区迈出实质一步。
此时，距首批税优健康险产品获批上市销售还不到7天。华中大数据交易所总裁吴爱国告诉记者，从了解产品，到决定投保，前后仅用了3天。“险种确实不错，组织员工购买不仅可以享受免税优惠，还能帮助员工提高医疗保障水平，对员工来说是一项很好的福利，也能帮员工增强归属感。”
据了解，该企业首批投保员工，平均年缴风险保费700元左右，保障期间一年，首年年度保额25万元、终身保额80万元。如果连续3年未出险，年度保额可提升至37.5万元，终身保额可达120万元。
阳光人寿湖北分公司相关负责人告诉记者，相对于市场上现有健康险产品，税优健康险是一款针对纳税人的，享受国家政策红利的商业保险产品，优势明显。
作为唯一一种可以享受税收优惠政策的保险产品，税优健康险兼具税收减免和保障功能。投保人可以享受每年2400元（每月200元）予以税前扣除的福利，相当于每个月的个税起征点从3500元提高到了3700元。在保障责任上，阳光人寿的产品涵盖住院和特定门诊，并且保障高血压、糖尿病和冠心病这三种最常见的慢性病；理赔时没有起付线，报销比例高。除此之外，税优健康险不得因被保险人既往病史等原因拒保，并保证续保。
但目前该险种尚处于试点阶段，武汉是湖北省唯一试点城市，暂时仅面向企业客户销售。
税优健康险全解读
中意人寿是目前获批销售税优健康险的唯一一家合资保险公司，昨日，中意人寿湖北省分公司团险事业部副总监喻嵬对该险种进行全面解读。
■什么是税优健康险
能够享受个人所得税减免政策、由商业保险公司承保的健康保险。目前12家保险公司获批销售，均在保监会示范条款基础上优化产品。
■什么人可以购买税优健康险
凡16周岁以上的、未满法定退休年龄者，身体健康且适用商业健康保险税收优惠政策的纳税人（健康人群），或者投保时根据其健康状况确定为既往症且投保时连续纳税满一年的适用商业健康保险税收优惠政策的纳税人（既往症人群）。
允许带病投保，是税优健康险最显著的优势之一。但既往症人群的保障额度会比健康人群低。■税优健康险如何抵税
对试点地区个人购买符合规定的商业健康保险产品的支出，允许在当年（月）计算应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为2400元/年（200元/月）。
举例：小赵每月工资9000元，则应税工薪所得为5500元，每月应缴税500×20%-555=545元，在工薪所得中每月再税前扣除200元购险支出，每月应缴税(5500-200)×20%-555=505元。也就是说，小王受惠可少缴税40元，占原缴税的7.3%。
经计算，月薪4000元，年优惠缴税合计72元；月薪5000元，年优惠缴税合计240元；月薪10000元，年优惠缴税合计480元；月薪15000元，年优惠缴税合计600元。
虽然每个人年优惠缴税额不算高，但此款产品最大的优势在于保障力度大。
■哪些费用可报销
住院医疗费用保险金、住院前后门诊费用保险金、特定门诊治疗费用保险金、慢性病门诊治疗费用保险金。
特别要注意，若保险公司单笔实际赔付的金额低于合同约定范围内被保险人医疗费用的90%，保险公司应向被保险人自动补齐相关差额。
例如，孙女士是一家制造企业的员工，因饮食结构不当突发心脏病住院治疗，经积极治疗后情况好转，顺利出院。医疗总费用31943.23元，各项费用明细为：医保范围内报销85%费用19616.41元，起付线1300元，医保内比例自付15%费用3461.72元，乙类部分自付4044.15元，丙类自费3520.95元。
如果仅有医保，孙女士需自行承担1300+3461.72+4044.15+3520.95=12326.82元。投保税优健康险后，二次报销情况为：医保范围内（1300+3461.72）×100%=4761.72元；医保范围外（4044.15+3520.95）×80%=6052.08元。
又因为（4761.72+6052.08）/12326.82=87%，按规定，限额内单笔赔付不低于90%，因此，保险公司最终赔付12326.82×90%=11094.14元。
孙女士仅需自付承担12326.82-11094.14元。税优险报销比例35%，整个报销比例由医保的61%提升为96%。
■个人能否投保
目前该险种尚在试点阶段，大部分保险公司只接受团体客户投保。主要考虑到个人办理抵税手续在执行层面的可操作性，大家都在摸索阶段。
因为该险种在设计之初就规定，简单赔付率不得低于80%，这意味着对保险公司而言，这是一款微利的产品。保险的原则就是大数法则，因此尽可能提高客户基数，对降低险企风险和成本，都至关重要。因此，提高产品的覆盖面十分关键。相信经过一段试运行，会向个人客户全面放开。（记者胡楠通讯员郑丽）
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■与现有健康险产品比较（以市场现有产品，30岁健康男性投保为例）
20
万元
3
万元
20
无
无
700元左右
一年
单独销售的住院医疗险较少，需核保，且一般不保证续保
300元
30天
700-1000元
一年
需核保
无
180天
5000元左右（缴20年）
终身
万元
税优健康险
住院医疗险
重疾险
保证续保，可带病投保
险种保额保障时间年缴保费等待期免赔额其他
