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银行卡频被盗刷,问责银行才是出路

这段时间,全国各地发生多起银行卡盗刷案件,许多人卡未离身,却莫名被盗,即使向公安机关报案,也未必能追回款项,而向银行交涉的结果,更让许多受害人有苦难言。那么面对频起的银行卡盗刷案件,谁应该为此负责?

是持卡人吗?众多的银行卡盗刷案件中,确实有一部分是持卡人不慎遗矢自己的银行卡所致,但是在许多的盗刷案中,受害者卡未离身,更未向外透漏过自身银行卡信息,却仍被盗刷。诚然,储户需要提高自己的防范意识,避免信息泄露,但是在这个个人信息难获保障的时候,面对诸如POS机泄密,面对银行、电信公司、医院、学校、工商局等部门工作人员泄密的情况,持卡人即使小心再小心,也难保万全。

那么政府应该为此负责吗?在现今的时代背景下,政府似乎成为了背责的万金油角色了,无论什么事都可以找政府,无论什么责任都可以让政府来抗。那么我们不禁要问,银行卡盗刷案件由政府来负责是否合适呢?银行卡盗刷案件的当事方有三方,一方是盗刷案的作案者,一方是银行,一方为持卡人。作案者为案件的直接责任方,如果公安部门能抓到作案者,所有的责任当然应该由案犯来承担;如果案件未能侦破,为此负责的只能银行和持卡人了。政府只能起到监督和引导的作用。

银行又是否要为此负责?要从根本上解决银行卡安全问题,问责银行才是出路。

第一,在银行和持卡人之间,持卡人是明显的弱势群体,在盗刷案的博弈中,持卡人往往是最大的受害方。我国现行法律没有专门针对银行卡持卡人,发卡银行和刷卡商家的责任分配给出明确的规定。由于责任界定的不明确,各方都只会推卸过失责任。而法院对银行卡被盗刷案件的判决,又多采用“谁主张、谁举证”的举证责任一般原则。这样一来,缺乏相应专业知识、又与银行信息不对称的持卡人,在银行面前处于弱势地位,往往很难收集到所有的证据。如果责任很难认定,就容易造成大量的银行卡被盗刷案件由用户自己承担后果。曾经有过被盗刷经历的人都能体会和涉事银行打交道的痛苦,银行工作人员的傲慢,不断扯皮的无奈,独自举证的艰难,往往长达数年的交涉把人磨得心力交瘁。

第二,银行不作为的态度是造成银行卡频被盗刷的重要原因。目前国内银行卡大量使用的磁条卡,其技术门槛低,安全性不高。而早在2011年,央行即发文全面启动银行卡“磁旧迎芯”工作,要求银行将磁条卡更换为安全性更高的IC银行卡(芯片卡),是一直进展缓慢。原因就是因为银行不愿意负担芯片卡的成本,还试图通过芯片卡赚取超额利润,一张成本8元的芯片卡在银行最高可收取50元的工本费,甚至还有部门银行以“换芯”为名衍生出多种违规收费。

第三,部分银行卡盗刷案件就是源于银行内部工作人员泄密。据北京市西城区人民法院通报,原平安银行信用卡中心职员余某,就曾将掌握的600余份客户信息出售,其中包括客户办卡时留存的工资证明、身份证明、银行卡密码等。更有江苏某银行原职员张某,直接成了盗刷贼。类似案例在媒体上并非孤例。

从众多盗刷案件来看,出了事情之后,银行往往做的就是推卸责任,而从来没有从储户信息安全、加强内部监管、完善手续等方面作出过改善,就连最基本的“磁旧迎芯”工作都在推诿拖延。所以,问题的根源在于银行并没有解决银行卡安全问题的强烈意愿,原因就在于在目前盗刷案件中银行承担的责任太小,付出的代价太低。在这方面,英美等国家所坚持的“持卡人权益保护”值得借鉴,更多的责任向银行倾斜。而在我国银行,如果将银行卡被盗刷损失与银行职工年终奖挂钩,相信银行卡安全问题将会有一个了不起的变化,银行卡被盗刷的情况必然很快得到遏制。(周迅)

责编:申燕伟

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